Спрашивали-отвечаем. Как правильно рефинансировать кредиты

22.06.2020 8:09

Специалисты Райффайзенбанка подготовили ответы на вопросы читателей БНК о рефинансировании. Эксперты подробно рассказали, кому выгодно прибегать к этому финансовому инструменту, как провести рефинансирование и на что обращать внимание при погашении кредита.

Отвечает на вопросы директор операционного офиса Сыктывкарский Райффайзенбанка Никита Сегаль.

Ипотека

1. Коми: Я хочу провести рефинансирование ипотеки. Как это лучше сделать?

Прежде всего, нужно выбрать подходящий для вас банк. В большинстве случаев подробную информацию о ставке и прочих условиях программ рефинансирования можно найти на официальном сайте финансовой организации. Но прежде чем принять финальное решение уточните у менеджера банка следующие вопросы: возможно ли досрочное частичное или полное погашение, без ограничений и мораториев; можно ли сделать это в любую дату или только в день внесения ежемесячного платежа; какие опции доступны: сокращение только ежемесячного платежа или срока кредита тоже.

К вопросу рефинансирования стоит подходить с умом. Эта программа в меньшей степени выгодна тем, кто выплачивает кредит уже более пяти лет или сделал крупное частичное-досрочное погашение. Прежде чем согласиться на рефинансирование, нужно внимательно изучить график платежей и просчитать сумму переплаты по кредиту в виде процентов.

Механизм рефинансирования

Как и в случае с первичным оформлением кредита, нужно отправить заявку и получить согласование от банка. В Райффайзенбанке это можно сделать онлайн, через личный кабинет ипотечного заемщика на официальном сайте.

После получения одобрения по сумме кредита, происходит согласование объекта недвижимости. Сделать это можно также дистанционно, без посещения офиса банка. Для этого нужно предоставить пакет документов, который включает в себя техническую документацию на квартиру (кадастровый, технический паспорт или ЕГРН с планом объекта), правоустанавливающие документы на квартиру (на основании которых была получена собственность), свидетельство о собственности или ЕГРН (если недвижимость была куплена после 2017 года), а также отчет об оценке, составленный не более 6 месяцев назад. Также банк может запросить дополнительные документы в зависимости от числа собственников.

После завершения всех проверок происходит подписание кредитного договора и перечисление средств на погашение ипотеки в другом банке. После чего оформляется переход залога из одного банка в другой.

Процесс рефинансирования не такой сложный, как может показаться на первый взгляд. Благодаря развитию онлайн-сервисов большинство вопросов в Райффайзенбанке решаются дистанционно, с минимальными временными затратами для клиент.

2. Мария: Здравствуйте. Подскажите, под какой процент можно рефинансировать ипотеку в вашем банке? Сейчас у меня процентная ставка 10,7%. Что для этого нужно?

На первом этапе нужно подать заявку на рефинансирование. Сделать это можно через сайт raif.ru.

На сегодняшний день в Райффайзенбанке действует несколько программ.

1. Рефинансирование ипотечных кредитов иных банков, оформленных на покупку готового или строящегося жилья. Минимальная ставка на данный момент составляет — 8,39%, максимальная — 8,99%. Если рефинансируется кредит, выданный на любые цели под залог недвижимости, то ставка будет 10,99%. Условия зависят от суммы и типа кредита, а также статуса заемщика: зарплатный, премиальный или новый клиент банка.

2. Рефинансирование в рамках программы «Семейная ипотека» по ставке 4,99%. Она доступна для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующие дети, а также семей, в которых воспитывается несовершеннолетний ребенок с особенностями развития. Воспользоваться льготными условиями можно, если первичный кредит оформлялся для покупки жилья на первичном рынке.

3. Комплексное рефинансирование – объединение до пяти кредитов, в том числе различных банков, в один под единую ставку от 9,99%. Кроме ипотечного кредита, можно включить потребительский и автокредит, задолженность по кредитным картам.

Во всех случаях минимальный размер первоначального вноса должен составлять не менее 20% от суммы кредита. А указанные ставки действуют при условии комплексного ипотечного страхования.

3. Ольга: У меня оформлена ипотека на первичное жильё в Санкт-Петербурге на 15 лет (4 года уже плачу). Сама проживаю в Сыктывкаре. Как уменьшить процент по ипотеке? Может провести рефинансирование? Тогда мне придётся выезжать в Санкт-Петербург для переоформления документов?

Нужно ли ехать в Санкт-Петербург? Это зависит от статуса объекта недвижимости. А именно, оформлена ли собственность и выдана ли закладная.

Если нет, например, дом еще строится, то сделку по рефинансированию можно провести в сыктывкарском отделении Райффайзенбанка.

В случае, когда квартира уже оформлена в собственность, появляются варианты. Возможность проведения такой сделки уже зависит от правил банка, в котором сейчас оформлен кредит — готовы ли они выдать закладную не в Санкт-Петербурге, а в Сыктывкаре. Если да — никаких сложностей возникнуть не должно.

Также в вашем случае, прежде чем проводить рефинансирование, стоит изучить текущий и новый график платежей в части переплаты в виде процентов. Скорее всего, сейчас сумма основного долга в ежемесячном платеже у вас уже достаточно большая. В процессе перекредитования пропорции снова изменятся в пользу процентной части.

Важный нюанс — при рефинансировании вы можете рассмотреть вариант сокращения не размера ежемесячного платежа, а срока выплаты кредита. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 30 000 рублей, оставшийся срок кредита – 11 лет. При снижении процентной ставки и сохранении срока выплаты уменьшится ежемесячный платеж. Но можно пойти по другому пути: сохранить комфортный платеж (30 000 рублей) и сократить срок до 8 лет. В этом случае переплата по процентам будет значительно меньше.

Дальше стоит сравнить, сколько вы суммарно заплатите за оставшийся срок кредита, если оставить все, как есть, и какая сумма получится после рефинансирования. И на основании этих данных принять решение о целесообразности рефинансирования.

4. Екатерина: Есть ли разница в том, когда лучше вносить большую сумму за кредит: до рефинансирования или после?

Частичное досрочное погашение в большинстве банков идет в счет погашения основного долга, на который в свою очередь и начисляются проценты. Лучше сделать его уже после рефинансирования. В противном случае это приведет к увеличению суммы переплаты в виде процентов.

5. Ольга: В этом месяце взяли ипотеку в С*** под 8,9%. Когда и стоит ли ее рефинансировать?

Вариант рефинансирования стоит рассмотреть, если предложение иного банка по ставке будет ниже минимум на 1-1,5%. В этом случае вы сможете быстро окупить расходы, связанные с составлением нового отчета об оценке (если с момента составления предыдущего пройдет более 6 месяцев) и уплаты пошлины за регистрацию документов.

Первые 3 года считаются самыми выгодными для рефинансирования.

6. Любовь: Можно ли провести рефинансирование кредита, оформленного на покупку комнаты в общежитии?

На данный момент в Райффайзенбанке действуют программы рефинансирование кредитов, выданных для покупки квартир и таунхаусов, которые имеют отдельную от других квартир кухню и санузел. Как правило, в общежитии эти помещения находятся в общем пользовании всех собственников.

7. Александр Г.: У меня ипотека в А***. Процентная ставка 9,3%, срок ипотеки — 30 лет. Взял ее в 2019 году. Думаю сделать рефинансирование. Имеет ли смысл? И в каком банке выгоднее на данный момент сделать рефинансирование. Страховка в А*** у меня по сентябрь, поэтому вижу смысл в ближайшее время принять решение по вопросу рефинансирования. Хотелось бы узнать ваше мнение. Заранее спасибо.

При наличии более выгодного предложения по ставке (1-1,5% и более) вам действительно имеет смысл рассмотреть вариант рефинансирования. Самое удачное время для этого — первые три года с начала выплаты.

При выборе банка я рекомендую обращать внимание не только на ставку и размер ежемесячного платежа. Заранее выясните, позволяют ли условия программы частичное досрочное погашение и возможно ли при этом сокращение срока кредитования, а также есть ли иные ограничения или правила.

Важное значение имеет и удобство сервисов, совершенство цифровых каналов. Ваш кредит рассчитан на много лет, поэтому обслуживание в банке должно быть легким и удобным.

8. Юрий: Я живу в Магнитогорске. Хотел бы совершить рефинансирование ипотеки. Скажите, под какой процент годовых, можно совершить рефинансирование в вашем банке?

Клиенты Райффайзенбанка в Магнитогорске обслуживаются в виртуальном офисе. Жители города могут дистанционно открывать счета, оформлять карты и потребительские кредиты в нашем банке. Ипотека, в том числе рефинансирование такого кредита — технически более сложные продукты, поэтому на данный момент они доступны только жителям городов, в которых банк представлен отделениями. Ближайший к вам — Челябинск.

Исключение составляют магнитогорцы, которые получают зарплату на карту Райффайзенбанка. Если вы входите в их число, то можете оставить заявку на рефинансирование на сайте нашего банка — raif.ru.

9. Наталия: Если я сделаю рефинансирование в другом банке, можно ли будет по новой получать имущественный налог по основному долгу и процентам?

После рефинансирования вы сможете продолжить получать налоговый вычет в рамках суммы, предусмотренной законом, если в кредитному договоре будет указана цель «рефинансирование», а также приведена ссылка на предыдущий кредитный договор. Перекредитование не дает права на получение дополнительной суммы вычета.

Потребительское кредитование

1. Наталья: Нужны были срочно деньги на лечение, взяли кредит в вашем банке. Банк деньги дал, но также навязал страховку 40 000 рублей. С нашими хлопотами мы своевременно не сориентировались, теперь платим и проценты и навязанную страховку. Проценты 12,9 (но это только видимость, полная стоимость кредита 18,0%). Можно ли подать заявку на снижение процентов или как обычно откажете?

По сложившейся практике на рынке финансовых услуг в банках действуют дифференцированные ставки по кредитам. В частности, потребительский кредит можно оформить под более низкий процент, если воспользоваться программой финансовой защиты. Страхование помогает обезопасить клиента и его близких от неплатежей по кредиту в случае потери работы, тяжелой болезни или смерти. В нашем обществе многие пока что скептически относятся к этому инструменту, воспринимая его, как дополнительные расходы, а не как дополнительную защиту. Но опыт клиентов, которые благодаря оформлению страховки смогли избежать серьезных сложностей в выплате кредита, доказывает, что принцип «подстелить соломку» оправдан. При этом клиент в праве в любой момент отказаться от страховки с условием повышения процентной ставки.

Программы рефинансирования собственных кредитов на данный момент у нас нет. Но вы можете обратиться в банк, чтобы рассмотреть варианты снижение суммы ежемесячного платежа, чтобы обслуживание кредита было более комфортным для вас.

2. Ирина: Как уменьшить переплату по кредиту?

Уменьшить переплату по кредиту можно двумя способами:

1. Провести рефинансирование под более низкую ставку. При этом, если вы достаточно давно выплачиваете кредит, стоить сравнить действующий график платежей и новый. Посчитать сколько вы суммарно заплатите за оставшийся срок кредита, если оставить все, как есть, и какая сумма получится после рефинансирования. Возможно, будет выгоднее оставить все, как есть.

2. Сократить срок выплаты. В этом случае размер ежемесячного взноса увеличится, но сумма процентов станет меньше.

3. Людмила: Мне нужен потребительский кредит, часть которого пойдёт на рефинансирование другого кредита. Как его получить?

Программы рефинансирования Райффайзенбанка предполагают увеличение кредитного лимита, если это необходимо. При этом банк ответственно подходит к вопросу кредитования. Для нас важно, чтобы обслуживание займа было комфортным для клиента. Поэтому максимально доступный лимит напрямую зависит от общего объема долговой нагрузки заемщика. А совокупный размер ежемесячных платежей по всем займам не должен превышать 40% от ежемесячного заработка клиента.

4. Мурат: У меня оформлен потребительский кредит. Сейчас я не могу платить по кредитам — проблемы с работой. Как быть?

Вам следует как можно быстрее обратиться в свой банк для решения вопроса о предоставлении кредитных каникул или проведения реструктуризации. В ряде случаев банк может принять решение о представлении отсрочки платежа на срок до 6 месяцев.

Комплексное рефинансирование

1. Наташа: Можно ли несколько кредитов объединить в один?

Да. В нашем банке действуют две программы комплексного рефинансирования.

Первая — позволяет разом рефинансировать до 5 кредитов иных банков под единую ставку 8,99%. Объединить можно до трех кредитов (автокредит, ипотека, потребительский) и до 4-х кредитных карт. Максимальная сумма кредита по этой программе – 1 млн рублей. Срок выплаты – от 13 месяцев до 5 лет.

В рамках второй программы можно объединить различные кредиты в один — ипотечный. Процентная ставка – от 9,99%. Максимальный срок выплаты в рамках этой программы составляет уже 20 лет. А соотношение кредит/залог к объекту недвижимости – 75%.

Комплексное рефинансирование позволяет сократить долговую нагрузку, а также экономит время на обслуживании нескольких кредитов. Еще один важный плюс — сокращение расходов на страхование. Часто клиенты используют возможности финансовой защиты не только при оформлении ипотеки, но и в случае с потребительским кредитом. И это правильно. При объединении займов можно будет заметно сократить эту статью расходов.

Ставки действительны при условии подключения программы финансовой защиты.

2. Татьяна: Я хочу сделать рефинансирование своих двух кредитов. Всего сумма составляет один миллион рублей. Но в какой банк не подавала заявку — везде отказ. По какой причине — не понимаю. Заказала свою кредитную историю — все идеально, просрочек и задолженности нет. Я платежеспособна. В чем может быть дело?

Точно установить причину отказа на основании данных, которые вы предоставили в вопросе, невозможно. Решение о предоставлении кредита банки принимают, опираясь на совокупность факторов: доходы, общая долговая нагрузка, наличие иждивенцев и т.п.

Я рекомендую Вам попробовать оформить заявку на комплексное рефинансирование в нашем банке. Сделать это можно просто и быстро через официальный сайт. Райффайзенбанк максимально автоматизировал процесс выдачи кредитов. В частности, одним из первых завершил интеграцию с сервисом «Цифровой профиль», который доступен всем пользователям портала «Госуслуги». Сервис позволяет действующим и новым клиентам банка быстрее оформлять заявку на получение кредита и не предоставлять дополнительно документы, подтверждающие занятость и доход. Это не только заметно упрощает процедуру, но и повышает вероятность одобрения.

3. Александр: У меня несколько кредитов в разных банках. Объединить в один не получается — банки отказывают, поскольку были просрочки по платежам. Что делать?

Исправить кредитную историю поможет последующее соблюдение платежной дисциплины. Но для этого, конечно, потребуется время.

Мой совет читателям БНК: если возникают сложности с обслуживанием кредита, первое, что нужно сделать — обратиться в банк. В этом случае можно совместно найти оптимальный вариант решения проблемы и избежать подобных сложностей в будущем.

Спрашивали-отвечаем. Как правильно рефинансировать кредиты

Другие вопросы

1. Валентина: Знакомые недавно купили квартиру в новостройке под очень низкую ставку. Это какая то специальная программа? Как можно ей воспользоваться?

Я думаю, что речь идет о новой программе государственной поддержки, воспользоваться которой до 1 ноября 2020 года может практически любой гражданин России, вне зависимости от семейного положения и наличия детей.

По закону ставка по этой программе не может превышать 6,5% при условии комплексного ипотечного страхования. В Райффайзенбанке она снижена до 6,19% и действует на весь период кредитования. По льготной ставке можно приобрести строящееся или готовое жилье от застройщика. Минимальный размер первоначального взноса должен составлять не менее 20% от стоимости квартиры, а максимальная сумма кредита при покупке недвижимости в Коми — 3 млн рублей.

Основные требования к заемщику стандартные для таких программ:

- российское гражданство;

- постоянное место проживания или работы также должны находиться на территории РФ;

- наличие постоянной работы. Минимальный общий трудовой стаж от 1 года;

- доход по основному месту работы после налогообложения — не менее 15 000 рублей в месяц.

Созаемщиками по кредиту могут выступать официальный или гражданский супруг(а) и другие близкие родственники, в том числе родители, дети, братья и/или сестры.

С подробными условиями вы можете ознакомиться на нашем сайте.

2. Максим: В каких случаях выгодно провести рефинансирование?

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то рефинансирование будет максимально выгодным при соблюдении следующих условий:

- разница в ставке составляет более 1%;

- возможность в будущем совершать досрочно-частичное погашение с уменьшением срока кредита в любой день, а не только в дату ежемесячного платежа;

- возможно оформлять все операции по ипотечному кредиту онлайн;

- от начала выплаты кредита прошло не более 5 лет.

При потребительском кредите имеет значение сумма и срок выплаты.

В любом случае, прежде чем проводить рефинансирование стоит изучить текущий и планируемый график платежей с учетом переплаты в виде процентов. Сравнить платеж при сопоставимых сроках. В ряде случаев сумма переплаты может возрасти. Особенно, если вы увеличиваете срок кредита. А дальше дело за простой математикой: нужно сравнить, сколько вы суммарно заплатите за оставшийся срок кредита, если останетесь в этом банке, и какая сумма получится после рефинансирования.

Рассчитать примерную сумму платежа при рефинансировании потребительского кредита в Райффайзенбанке можно с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте.

3. Оксана: Два года плачу кредит в вашем банке, могу ли я обратиться с заявлением об уменьшении процентов?

К сожалению, на данный момент рефинансирование собственных кредитов не предусмотрено.

4. Юлия: Добрый день! В 2019 году открыла кредитную карту в Т***из-за незапланированной поездкой на море. Сумма кредита 160 тыс. рублей. Ежемесячные платежи составляют более 9 тыс. рублей, из которых более половины — это непонятная страховка и проценты по кредиту. Есть ли возможность в вашей кредитной организации оформить рефинансирования данного кредита?

Вы можете рефинансировать задолженность. Подать заявку в нашем банке можно через официальный сайт. После согласования лимита Вам следует уточнить, что средства пойдут на погашение задолженности по кредитной карте.

Хотел бы обратить внимание читателей на то, что кредитка — удобный и эффективный инструмент, который при правильном использовании позволяет пользоваться деньгами банка абсолютно бесплатно. Но прежде чем оформить карту, следует изучить «инструкцию».

Главное правило – вернуть средства в течение льготного периода. В Райффайзенбанке, например, есть карта, для которой этот срок составляет 110 дней — почти 4 месяца.

Кредитка отлично подходит для оплаты сравнительно небольших покупок, компенсировать которые вы сможете в течение 1,5-3 месяцев. Особенно она полезна во время путешествий — для оплаты непредвиденных расходов. Также же с ее помощью можно воспользоваться специальной ценой во время сезонных распродаж: купить товар, который вы давно хотели, без оформления рассрочки в магазине. Или просто воспользоваться кредитным лимитом до зарплаты.

Но если сумма, которую вы планируете взять в банке, достаточно крупная, и вернуть ее в течение льготного периода у вас не получится, лучше воспользоваться потребительским кредитом. Процентная ставка будет значительно ниже и ежемесячный платеж меньше. Обслуживать такой кредит будет значительно легче для вашего бюджета.

5. Ольга: Могу ли я рефинансировать микрокредит?

Программы рефинансирования микрокредитов в Райффайзенбанке нет.

6. Дарья: Супругу отказывают в рефинансировании кредита. Причина — трое детей, хотя я ещё вдобавок к зарплате получаю неплохое пособие. Если проведем рефинансирование, платёж уменьшится на тысячу. Что нам делать?

Ваше желание снизить долговую нагрузку совершенно понятно и оправдано. Сокращение платежа на 1000 рублей в месяц для семьи с детьми – ощутимо. И, я надеюсь, что вы сможете подобрать банк, который одобрит рефинансирование вашего кредита.

При этом нужно понять, точно ли такое действие будет выгодно для вас. Есть вероятность, что в результате рефинансирования произойдет увеличение суммы переплаты в виде процентов. Особенно, если вы планируете увеличить срок выплаты. Таким образом, ваша суммарная выгода может быть не столь значительна. В отдельных случаях общие расходы по выплате кредита могут даже возрасти. Многое зависит от того, как долго вы выплачиваете этот кредит и какую новую ставку предложит банк. Поэтому прежде чем провести рефинансирование, стоит сравнить текущий и новый график платежей с учетом переплаты по процентам. Посчитать сколько вы суммарно заплатите за оставшийся срок кредита, если оставить все, как есть, и какая сумма получится после рефинансирования.

Чтобы провести примерный расчет можете воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте.

7. Светлана: Почему не дают рефинансировать кредиты? Очень большая кредитная нагрузка.

На основании данных, которые вы предоставили в вопросе, ответить на него со 100% точностью невозможно. Для банков, при принятии решения о предоставлении кредита/проведении рефинансирования, имеет значение наличие/отсутствие просроченной задолженности, кредитная история, текущий размер долговой нагрузки и другое.

8. Елена: Выгодно ли взять кредит под залог недвижимости?

Основные преимущества такого вида кредитования — более длительный срок выплаты и максимально доступная сумма, по сравнению с обычным необеспеченным (потребительским) кредитом. В Райффайзенбанке есть две программы кредитования под залог недвижимости.

Первая — нецелевой кредит под залог недвижимости. Предоставляется на срок от 1 года до 15 лет. Максимальная сумма кредита может достигать 9 млн рублей, но не более 60% от стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Ставка — 10,99 %.

Вторая — приобретение недвижимости под залог квартиры в собственности. Предоставляется на срок до 30 лет. Максимальная сумма здесь значительно выше — до 26 млн рублей, но не более 79,99% от стоимости недвижимости, передаваемой в залог. Ставка — от 8,49% до 9,79%.

Ставки действительны при условии комплексного ипотечного страхования.

Источник