Как устроена пенсия: объясняем, как сегодня копят на старость

02.09.2020 5:19

Пенсии, по историческим меркам, в мире начали платить сравнительно недавно — в конце XIX — начале XX века. В царской России всеобщего пенсионного обеспечения не было, выплаты полагались только отставным чиновникам, военным и некоторым группам «бюджетников». Когда проектировались современные пенсионные системы, число потенциальных плательщиков пенсионных взносов сильно превосходило число пенсионеров и некоторые государства имели возможность полностью выплачивать пенсии гражданам за счет взносов, и даже оставалось на иные нужды.

С улучшением качества здравоохранения и, соответственно, ростом продолжительности жизни соотношение трудоспособного населения и пенсионеров резко изменилось. Национальные пенсионные фонды перестали быть самодостаточными, и их приходится все сильнее субсидировать за счет бюджетов. В России к 2019 году на одного пенсионера приходилось 2,2 трудоспособного плательщика пенсионных взносов. В 1980-е годы соотношение было 1 к 3,7.
Традиционно развитые государства пытаются решать эту проблему через повышение пенсионного возраста, что оказывается более приемлемым вариантом, чем снижение размера пенсий (как правило, его проводят путем отказа от ежегодной индексации выплат). Также популярны разные программы стимулирования позднего выхода на пенсию, чтобы человек продолжал работать и платить взносы. Россия в 2019 году пошла более популярным путем и начала поэтапное поднятие пенсионного возраста.

Существуют две основные модели пенсионного обеспечения. Первая — это распределительная пенсионная система, когда все собираемые с работающего населения деньги распределяются среди пенсионеров. Вторая — накопительная система, когда каждый человек сам накапливает у себя на счету деньги, которые ему выплачиваются после выхода на пенсию. Плюс первой модели в том, что люди, не имевшие хорошей и постоянной работы, например многодетные матери, получают достойную пенсию. Преимущество второй модели состоит в возможности стимулировать людей больше работать, настойчивее копить и позже выходить на пенсию. Практика такова, что чаще всего государства стараются скрестить две эти модели и использовать как «социальный» характер распределительной модели, так и стимулирующие особенности накопительной системы.

В России полноценную смешанную систему начали строить в 2002 году. Из 22% социальных отчислений (от размера зарплаты) 6% — это так называемая солидарная или распределительная часть, которая сразу уходит на выплату фиксированной выплаты к пенсии сегодняшним пенсионерам. Остальные 16% — это условно индивидуальные накопления каждого налогоплательщика. Государство давало возможность россиянам самим решить судьбу 6-ти из этих 16% и перевести на индивидуальный счет в некоммерческие пенсионные фонды либо оставить их в ПФР. Фонды должны были инвестировать эти деньги в зависимости от выбранной стратегии и обеспечивать преумножение индивидуального пенсионного капитала.
Оставшиеся 10% не копятся на индивидуальном счету, а идут на выплаты сегодняшним пенсионерам, но информация о том, сколько денег заплатили за каждое застрахованное лицо, пересчитывается в индивидуальные пенсионные коэффициенты, на основании которых потом рассчитывается размер пенсии. Чем больше взносов ты заплатил, тем больше у тебя будет индивидуальных пенсионных коэффициентов, и тем больше будет твоя пенсия.

С 2014 года российские власти из-за необходимости снизить размеры платежей из федерального бюджета в пенсионный фонд для выплаты пенсий приняли решение «заморозить» перечисление пенсионных средств в накопительную часть пенсии (то есть те самые 6%), поэтому сейчас все 16% уходят на выплату пенсий и на них начисляются индивидуальные пенсионные коэффициенты. Те 6%, которые люди копили в некоммерческих пенсионных фондах, не пропали, а продолжают управляться частными управляющими компаниями либо государственной управляющей компанией (Внешэкономбанк, ВЭБ), либо аккредитованным негосударственным пенсионным фондом. «Заморозка» продлится как минимум до конца 2021 года.

Введенная в России в середине 2010-х система индивидуальных пенсионных коэффициентов призвана побудить человека отказаться от «серых» и «черных» схем оплат труда. Если он не наберет 15 лет официального стажа и 30 баллов, то не сможет получить страховую пенсию. Максимально в 2020 году можно накопить 9,57 балла. Даже если вы получаете очень высокую официальную зарплату и ей должна соответствовать большая сумма баллов, начисления ограничиваются установленным пределом.

Сегодня в России также предусмотрены стимулы для позднего выхода не пенсию. Если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная часть пенсии (на 1 января 2020 года — 5,7 тыс. руб.) вырастет на 36%, а сумму баллов увеличат на 45%.
Таким образом, сегодня размер пенсии представляет собой сумму фиксированной выплаты (5686 рублей 25 копеек) и количества индивидуальных пенсионных коэффициентов, перемноженных на их «цену» (сегодня она составляет 93 рубля.) Рассчитать размер пенсии каждый может сам в пенсионном калькуляторе на сайте ПФР. Например, если у вас официальная зарплата 20 тыс. руб. и стаж 20 лет, то ваша пенсия (в сегодняшних ценах) будет 9,1 тыс. руб. Если же вы показываете зарплату 60 тыс. руб. и ваш официальный стаж 35 лет, то вы уже будете получать пенсию почти 24 тыс. руб.

Выше речь шла о страховых пенсиях, но существуют также и добровольные пенсионные системы. Например, вы или ваш работодатель начинают делать дополнительные отчисления в один из некоммерческих пенсионных фондов (НПФ), чтобы размер пенсии был выше. Фонды инвестируют эти деньги, и к моменту выхода на пенсию сотрудник помимо страховой пенсии получает также накопительную пенсию пенсию из негосударственного фонда. Самостоятельно заключая договор с НПФ, стоит помнить, что совсем безрисковых инвестиций не бывает, поэтому необходимо изучить, во что и с каким уровнем риска планиует инвестировать ваши накопления НПФ.

Сегодня также активно практикуются различные виды создания пассивного дохода в качестве прибавки к страховой пенсии. Это могут быть как покупка жилья под сдачу, так и инвестиции в ценные бумаги. Стратегии могут быть разного уровня риска и, соответственно, доходности. Главное — задуматься о своей жизни после завершения трудовой деятельности заранее.

Источник